Młodzi kierowcy (do 25 roku życia) zdecydowanie częściej uczestniczą w wypadkach drogowych niż starsi kierowcy. W Wielkiej Brytanii kierowcy płci męskiej w wieku do 25 lat siedmiokrotnie częściej uczestniczą w wypadkach ze skutkiem śmiertelnym niż kierowcy w przedziale wiekowym 30-59.

Firmy ubezpieczeniowe doskonale zdają sobie z tego sprawę. Dlatego młodzi kierowcy płacą zdecydowanie wyższe składki na ubezpieczenia komunikacyjne od starszych kierowców.

Nie wszyscy młodzi kierowcy stanowią jednak grupę podwyższonego ryzyka. Z całą pewnością są młodzi kierowcy, którzy jeżdżą ostrożnie, nigdy nie jeżdżą pod wpływem alkoholu i narkotyków i odpowiedzialnie zachowują się na drodze.

Problem polega na tym, że firma ubezpieczeniowa nie jest w stanie sprawdzić, który młody kierowca jeździ odpowiedzialnie, a który lekkomyślnie ryzykuje na drodze. Ten problem ekonomiści nazywają asymetrią informacji. Kierowcy kupujący ubezpieczenie wiedzą jakimi są kierowcami, podmioty sprzedające ubezpieczenia tego nie wiedzą. Do czego prowadzi ta sytuacja?

Firmy ubezpieczeniowe ustalają wysokość składek na podstawie przeciętnych danych dla danej grupy demograficznej. Oznacza to, że bezpiecznie jeżdżący kierowcy de facto subsydiują piratów drogowych. Pojawia się zawodność rynku, który przestaje być efektywny. Kierowcy nie płacą adekwatnej ceny do wartości polisy ubezpieczeniowej – część z nich przepłaca, część z nich płaci mniej niż zapłaciłaby gdyby rynek był efektywny.

Problem ten może rozwiązać zlikwidowanie asymetrii informacji. Działająca w Wielkiej Brytanii firma ubezpieczeniowo oferuje młodym kierowcom zainstalowanie czarnej skrzynki w ich samochodzie. Urządzenie mierzy podstawowe parametry jazdy: prędkość, gwałtowność przyśpieszeń i hamowań a także to, w jakich porach dnia i jak długo samochód znajduje się na drodze.

Dane z czarnej skrzynki wykorzystywane są w celu obliczenia składki. Im bezpiecznej ktoś jeździ tym niższą płaci składkę. Negatywna zmiana sposobu jazdy w czasie trwania umowy skutkuje zwiększeniem składki lub anulowaniem umowy.

Młodzi, bezpiecznie jeżdżący kierowcy, mogą dzięki temu zaoszczędzić nawet kilkadziesiąt procent na składce ubezpieczeniowej.

Proszę zwrócić uwagę, że opisana wyżej zawodność rynku znana była przynajmniej od kilku dekad. Dopiero postęp technologiczny umożliwił zbudowanie narzędzia, które w sposób efektywny (także kosztowo) likwiduje problem asymetrii informacji.

By rynek był efektywny uczestnicy rynku muszą dysponować odpowiednią ilością informacji potrzebnych do dokonania korzystnych dla nich transakcji. Im większa jest asymetria informacji (w przeciwieństwie do podanego przykładu przewaga informacyjna z reguły znajduje się po stronie sprzedających) tym większe ryzyko, że rynek przestanie być efektywny i będzie prowadził do błędnej alokacji zasobów.